房貸族的首選,比住宅火險更完整!「居家綜合保險-甲式」知多少?

在申請房貸的時候,銀行都要求貸款人需要投保火險及地震險,不過如果只有單純投保火險及地震險這樣保障夠嗎?既然都要投保了何不選擇保費差不多但是保障可以更完整的險種呢?居家綜合保險-甲式就是一個很好的選擇,詳細的內容介紹看下去就對了!

為什麼申請房貸一定要買火災地震險或是住宅火險?

申請房貸時,銀行一定會要求貸款人要投保住宅火險,以目前的情況,住宅火險算是政策型保險,雖然不像汽車的強制險一樣,規定擁有汽車的人都一定要投保,但如果申請貸款時沒有投保住宅火險,銀行也不會貸款給你。

主要是因為銀行擔心萬一有火災或是地震發生,嚴重造成房屋損失後,貸款人會無法償還款項,因此都要求投保住宅火險,若真的意外不幸發生,保險公司會在貸款金額範圍內優先理賠給銀行,有多餘的賠款才會支付給貸款人,一方面將風險轉嫁給保險公司,另一方面也能保障貸款人。

房貸族新選擇「居家綜合保險甲式」跟一般住宅火災保險哪裡不一樣?

居家綜合保險-甲式可以說是住宅火險的升級版,一樣都是保障建築物與建築物內的動產,但保障的內容、保額或是理賠基礎可是有差異的喔!下方比較網路投保一般住宅火災保險及居家綜合保險-甲式有哪些地方不同。

險種組成 一般住宅火災保險 居家綜合保險-甲式
火災保險 住宅火災保險 財產損失保險
第三人責任保險 住宅第三人責任基本保險 第三人責任保險
其他共同保險 住宅玻璃保險、住宅颱風洪水災害、住宅地震基本保險
附加條款 機車火災事故、住宅災害費用補償、家事代勞、超額地震

不管是一般住宅火災保險還是居家綜合保險-甲式,裡面都會包含火災保險、第三人責任保險…等,就像我們平常在文具店買驚喜包,裡面就會包含很多不同種類的東西,有筆、橡皮擦、筆記本…等。但是,每一包驚喜包裡面附的筆一定都一樣嗎?可能有些是鉛筆,有些是原子筆,再回到保險,雖然一般住宅火險和居家綜合保險-甲式都含有火災保險,但兩者仍有所差異,以下針對不同的部分來為大家介紹:

住宅火災保險vs.財產損失保險

火災保險的部分,兩者在承保範圍是一樣的,下方比較表為大家講解:

  • 共同內容

    比較內容 住宅火災保險 財產損失保險
    承保範圍 1.    火災

    2.    閃電雷擊

    3.    爆炸

    4.    航空器及其零配件之墜落

    5.    機動車輛碰撞

    6.    意外事故所致之煙燻

    7.    罷工、暴動、民眾騷擾、惡意破壞行為

    8.    竊盜

    額外費用之賠償 發生危險事故時,若有下列費用,由保險公司負擔:

    1.    清除費用

    2.    金融、信用卡及證件重製費用

    發生危險事故致承保建築物毀損不適合居住,另賠付下列費用:

    1.    臨時住宿費用

    2.    租屋仲介費用

    3.    搬遷費用

    4.    生活不便補助金

  • 差異部分

保險金額與理賠

住宅火災保險 財產損失保險
建築物:以重置成本為保險金額。

建築物內動產(自動納入):保險金額為不動產的30%,最高80萬,且理賠時會扣除折舊。

建築物與建築物內動產的保額合併計算,依重置成本為理賠基礎。

舉例來說,如果今天有一棟房子的重置成本為500萬,在住宅火災保險方面,建築物的保額即為500萬,建築物內動產(自動納入)的保額為80萬(500萬的30%為150萬,但最高只能保到80萬);在財產損失保險,建築物與建築物內動產合併計算,假設保額為500萬(實際保額會依照試算時輸入的地址來計算保險金額),只要建築物與動產兩者相加起來的賠付金額不超過500萬即可。

竊盜

住宅火災保險 財產損失保險
每一次竊盜事故賠償金額以新臺幣15萬元為限,保險期間內累計賠償金額最高以新臺幣30萬元為限。被保險人對於每一事故之賠償金額,須先行負擔新臺幣5千元。 投保時可以選擇賠償額度,保險金額有15萬和30萬可以選擇,保險期間內累計賠償金額最高以保險契約所載之保險金額為限,且無自負額。

兩者在保險金額上沒有太大的差別,最需要注意的地方就在於自負額,因為住宅火災保險有5千元的自負額,意思就是當竊盜事故發生時,若損失低於5千,則保險不會賠付,若損失高於5千,則保險賠付時會先將5千元的自負額扣除;反觀財產損失保險無自負額,不論損失金額是多少,只要在保額內,保險公司皆會賠付。

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住宅第三人責任基本保險vs.第三人責任保險

承保範圍

住宅第三人責任基本保險 第三人責任保險
限保險標的物因火災、閃電雷擊、爆炸或意外事故所致之煙燻4項事故發生,致第三人有體傷死亡或財物損失時才賠付 在保險期間內因保險標的物處所內發生意外事故,致第三人有體傷死亡或財物損失時賠付

兩者在承保範圍完全不一樣,第三人責任保險於保險標的物處所內發生意外事故並不限因火災、閃電雷擊…等,而是可能像浴室滑倒受傷這樣的日常意外事故,只要意外事故發生的地點是在標的物的處所內,就在保障範圍。

保險金額與自負額

住宅第三人責任基本保險 第三人責任保險
針對每一人或每一事故的體傷死亡或財損的賠付金額都有固定的最高金額。例如:每一個人體傷責任之保險金額為新臺幣100萬元、死亡為200萬元 依照保額不同,針對每一事故保險金額和保險期間累計最高賠償金額皆有不同。例如:每一事故的保險金額300萬,累計最高1,200萬
有定額式自負額,被保險人對於每一意外事故之賠償金額,須先行負擔第三人體傷部分新臺幣2,000元,第三人財物損害部分新臺幣10,000元。發生意外時保險公司會依超過自負額的部分負賠償責任 無自負額規定

這裡保額與自負額需要一起看,一樣舉例給大家,今天假設有一起保險事故發生,造成某甲受傷,醫療費用3,000元,還有5,000元的財物損害,住宅第三人責任基本保險針對每一事故的第三人體傷需先負擔2,000元的自負額,財物損害負擔10,000元,也就是在這起事故當中,保險公司只會賠付1,000元的醫療費用,財務損害則不賠償;而第三人責任保險無自負額的規定,保險公司的賠償金額即為8,000元。

擴大保障與超額地震

擴大保障
機車火災事故

被保險人的機車在承保範圍中,因火災事故或是第三人的惡意縱火導致之損失,本公司即負賠償責任

住宅災害費用補償

此擴大保障的保障範圍主要針對地震引起之山崩、海嘯…等地震相關災害,提供災害保險金,像是清潔費用、金融、信用卡及證件重製費用…等

家事代勞

被保人因保險事故發生而住院治療,無法負擔家事時,每日提供家事代勞費用可以聘請僱傭

擴大保障的保障範圍十分貼近我們的生活,像是機車火災事故,如果有人在住家大樓的地下停車場抽菸未確實熄滅,釀成火災,造成我們的機車不幸毀損,就可以透過保險公司來賠付。很多時候即使我們自己很注意,也很難防範別人的不小心,投保居家綜合保險-甲式就能將生活中遇到的意外事故轉嫁給保險公司來承擔。

超額地震
內容 因住宅地震基本保險的保額只能保到150萬,若本身建築物的重置成本大於150萬可以選擇加保「超額地震」來補足
案例 Q:小明的房子重置成本價值200萬,但住宅地震基本保險只能投保到150萬,那剩下的50萬小明只能自行吸收嗎?

A:建議小明可以投保超額地震,保險的保額即為不足的50萬元,若小明有投保超額地震保險,當災害來臨時,就不用擔心萬一建築物全損,賠付金額不足的問題。

要注意超額地震險無法單獨投保喔!若投保居家綜合保險-甲式,就可以直接加保超額地震險,獲得充足的保障。

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房屋保險小知識

本篇在介紹險種內容時有提到很多名詞,有些一般可能很少看到,有些看起來簡單,但在保險條款中可能有其他不同的解釋,這裡就來幫大家補充各項專有名詞的解析。

重置成本

常常看很多保險條款,上面都會寫著「重置成本」,對於不常接觸保險的人來說,這四個字真的是有看沒有懂,到底重置成本是什麼呢?現在就來為大家詳細的說明。

所謂的「重置成本」指的就是當保險事故發生時,要用相同或類似品質,依原設計、原規格在當時當地重建、重置保險標的物所需成本之金額,意思就是,假設你的住宅遭遇保險事故毀損,需要重建,保險公司會依照回復原樣需要的金額來理賠。

比方說:小明家因為保險事故發生導致住宅毀損,牆壁被燻黑,則保險公司僅針對牆壁回復到原樣所需的費用做賠償,不能讓小明額外裝潢或是將牆壁打掉改用較好的建材重新建造,若小明堅持要改變的話,就只能自費了。

自負額

再來要跟大家說明的是「自負額」,自負額也是在條款中常常會出現的名詞,只要把自負額想成「自行負擔的金額」是不是就很容易懂了呢?自負額是指每一意外事故發生時,被保險人必須自行負擔的金額。保險公司僅對超過自負額的部分負賠償責任。

比方說:居家綜合保險-甲式中的玻璃保險就有自負額的約定,被保險人對於每一事故之賠償金額,須先行負擔新臺幣一千元,也就是說假設今天保險事故發生,導致窗戶玻璃碎裂,重新裝置的費用為5000元,則保險公司在賠付時會先扣除自負額1000元,實際賠付的金額為4000元。

折舊

動產會隨著時間與一次又一次的使用造成價值減少,減少的價值就是所謂的折舊,就像電信公司常常推出手機舊機折抵換新機,我們的舊機折抵一定不可能折到當初購買的金額,或是二手汽車估價,金額絕對不會是當初新車成交的金額,就中間的價差就是折舊。

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