一定要知道!載友人出車禍,乘客求償保障有哪些?強制險不夠賠怎麼辦?

不少民眾買車除了當自己的代步工具外,也經常會載朋友、同事,若因自己不慎開車發生事故,導致己方乘客傷亡,只有強制險足夠賠嗎?不夠賠的部分,還有什麼保障能夠賠己方乘客呢?

車險的保障範圍,哪些有保障「乘客」?

不少新聞都曾報導載人出車禍的事件,甚至有報導出:有名女子要求騎士載她回宿舍,途中不幸發生車禍,事後女子向騎士求償45萬。若是好意載朋友一趟,不幸碰上意外事故,事後遭到好友求償,那可真是得不償失。究竟有什麼保險能夠保障乘客呢?也讓自己免去被求償時,支付不出來的狀況。

車險的每個險種保障對象不都太一樣,除強制險以外,最多人知道且投保的是第三人責任險,但較少人會去關切到己方乘客」的部分,不論是誰擁有汽車/機車都一定有載人的經驗,若因自己疏忽導致其嚴重受傷,那可就要肩負起龐大的賠償責任,若有投保合適的保險,就能靠保險公司進行賠償,以下整理出一場車禍中,除駕駛人以外,可能會波及到的人其對應保障有什麼:

  • 己方乘客」可透過「強制險+乘客責任險」進行賠償
  • 「對方駕駛/乘客/行人」則可透過「強制險+第三人責任險+超額責任險」進行賠償

己方乘客

對方駕駛/乘客/行人

強制責任險

第三人責任險

超額責任險

乘客責任險

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強制險可賠己方乘客,但有賠償上限

強制險為政策性保險,規定車輛所有人皆須投保,目的在於使交通事故之受害人能迅速獲得基本保障,為了避免車主車禍肇事後,連一毛錢都賠不出來的保險,所以保障對象為己方駕駛人以外的其它人,包含己方乘客、對方駕駛/乘客、行人等。

強制險的賠償金額有上限限制,每人「傷害醫療費用給付最高20萬元、失能給付最高200萬、死亡定額給付200萬」,當車禍發生且肇事責任為駕駛人時,會先啟動強制險進行賠償,但若賠償金額超過強制險的賠償上限金額,又沒有投保其它險種,就只能自己掏腰包來賠償不足的部分。

延伸閱讀:<<汽車保險怎麼保?五分鐘搞懂「強制險」與「第三人責任險」>>


乘客責任險保障什麼、如何申請理賠、不保事項

大多數的駕駛人,除了強制險以外,還會再投保其它任意險種來補足強制險保障的不足,若要加強己方乘客的保障額度,就必須得考慮投保「乘客責任險」

「乘客責任險」:對被保險人因使用或管理被保險汽車發生意外事故,致乘坐或上下被保險汽車之乘客受有體傷或死亡時,依法應負賠償責任而受賠償請求時,本公司對被保險人負賠償之責。

從上述保險條款來看,可能不是很清楚什麼狀況下可以使用乘客責任險,替大家整理並白話翻譯一下,要符合以下3點才能申請乘客責任險的理賠

  1. 己方乘客搭乘車輛或上車、下車時,遭受意外導致受傷或死亡
  2. 駕駛人本人有肇事責任且需負賠償責任
  3. 己方乘客依法求償

很多人會疏忽的是己方乘客依法求償的部分,可能想說我有投保乘客責任險,只要乘客受傷就都能申請理賠,但就臺灣產物保險理賠規範上來說:遇到車禍事故,一定要先報警處理,讓警方判定肇事責任,若駕駛人有肇事責任且需負賠償責任,事後己方乘客去就醫時,索取醫療單據證明即可向保險公司申請理賠。

可別因為車上乘客都是朋友,礙於情面就不打算報警處理,這樣向保險公司申請理賠,可是不會成立的;遇到車禍事故,無論如何都一定要記得報警處理,也是保護自己的方式,事後才能依法申請理賠。

除此之外還得注意一些規定的不保事項,如下列所示:

  1. 乘客之故意行為。
  2. 乘客之毆鬥、自殺或犯罪行為。
  3. 乘客本身之疾病、疾病失能。

超載發生交通事故,所有的乘客都能賠嗎?

有時候一群朋友出門,難免會碰到超載的狀況,在投保乘客責任險的狀況下,超載若發生交通事故,對每位乘客都會進行賠償,但每一人賠償的金額可能會和原本投保的保額有所不同。

因為當初投保有載明約定承保人數(即一台車可搭乘乘客人數),若實際發生交通事故所搭載的人數超過約定承保人數,保險公司會按照約定承保人數與實際搭載人數之比例負賠償責任,至於如何按比例計算的方法可以參照下面例子:

曾有一起後龍超載造成六死一傷的重大車禍事件,疑似加裝第三排,從五人座變為七人座,假設車主有投保乘客險每人的死亡金額100萬元且當初約定承保乘客為四人,則四位乘客皆可理賠100萬元;如果超載造成車上六位乘客死亡,扣除駕駛不理賠,原本四位乘客的400萬則改由六個人分攤,變為每人理賠66.6萬。超載不但有安全疑慮更是會影響保障權益,每位駕駛人必須乖乖遵守交通規則,以免發生意外時影響自己的權益。

一場車禍事故當中牽涉的人很多,包含駕駛人、己方乘客、對方駕駛/乘客、行人等等,若不懂得規劃保障,等到意外發生才悔不當初,必須得針對自己的行車習慣選擇合適的保障,經常會載朋友、同事的駕駛人,建議投保乘客責任險來補足強制險賠償金額的不足。

乘客責任險可透過臺灣產物保險網站進行線上投保,機車/汽車乘客責任險每一人體傷,最多人選擇100保額。

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