不少民眾買車除了當自己的代步工具外，也經常會載朋友、同事，若因自己不慎開車發生事故，導致己方乘客傷亡，只有強制險足夠賠嗎？不夠賠的部分，還有什麼保障能夠賠己方乘客呢？
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車險的保障範圍，哪些有保障「乘客」？
不少新聞都曾報導載人出車禍的事件，甚至有報導出：有名女子要求騎士載她回宿舍，途中不幸發生車禍，事後女子向騎士求償45萬。若是好意載朋友一趟，不幸碰上意外事故，事後遭到好友求償，那可真是得不償失。究竟有什麼保險能夠保障乘客呢？
了解不同車險對應的保障對象
車險的每一個險種保障對象都不太一樣，有的可以保障對方駕駛、對方乘客或行人，有的則可以對「己方乘客」進行賠償，而這也是較少人注意到的部分。
如果今天是載著他人上路，卻因自己疏忽導致其嚴重受傷，須肩負龐大的賠償責任時，就需要有能夠針對「己方乘客」賠償的車險，像是「強制險」與第三人責任險附加的「乘客責任險」。以下整理出一場車禍中，除駕駛人以外，可能會波及到的人其對應保障有什麼：
- 「己方乘客」可透過「強制險+乘客責任險」進行賠償
- 「對方駕駛／乘客／行人」則可透過「強制險+第三人責任險+超額責任險」進行賠償
| 己方乘客 | 對方駕駛／乘客／行人 | |
|---|---|---|
|
強制責任險 |
Ｏ |
Ｏ |
|
第三人責任險 |
Ｘ |
Ｏ |
|
超額責任險 |
Ｘ |
Ｏ |
|
乘客責任險 |
Ｏ |
Ｘ |
強制險可賠己方乘客，但有賠償上限
強制險為政策性保險，規定車輛所有人皆須投保，目的在於使交通事故之受害人能迅速獲得基本保障，為了避免車主車禍肇事後，連一毛錢都賠不出來的保險，所以保障對象為己方駕駛人以外的其它人，包含己方乘客、對方駕駛／乘客、行人等。
強制險的賠償金額有上限限制，每人「傷害醫療費用給付最高20萬元、失能給付最高200萬、死亡定額給付200萬」，當車禍發生且肇事責任為駕駛人時，會先啟動強制險進行賠償，但若賠償金額超過強制險的賠償上限金額，又沒有投保其它險種，就只能自己掏腰包來賠償不足的部分。
延伸閱讀：汽車保險怎麼保？五分鐘搞懂「強制險」與「第三人責任險」
乘客責任險加強己方乘客保障，理賠申請與不保事項帶你看
大多數的駕駛人，除了強制險以外，還會再投保其它任意險種來補足強制險保障的不足，而若要加強己方乘客的保障額度，就得考慮投保「乘客責任險」。
※小提醒，「乘客責任險」為附加條款，需先投保「第三人責任險」才可投保「乘客責任險」。
「乘客責任險」：對被保險人因使用或管理被保險汽車發生意外事故，致乘坐或上下被保險汽車之乘客受有體傷或死亡時，依法應負賠償責任而受賠償請求時，本公司對被保險人負賠償之責。
小編替大家整理並白話翻譯一下上述保險條款，
也就是要符合以下3點才能申請「乘客責任險」的理賠：
- 己方乘客搭乘車輛或上車、下車時，遭受意外導致受傷或死亡
- 駕駛人本人有肇事責任且需負賠償責任
- 己方乘客依法求償
很多人會疏忽的是己方乘客依法求償的部分，就臺灣產物保險理賠規範上來說：遇到車禍事故，一定要先報警處理，讓警方判定肇事責任，若駕駛人有肇事責任且需負賠償責任，事後己方乘客去就醫時，索取醫療單據證明即可向保險公司申請理賠。
別因為車上乘客都是朋友，礙於情面就不打算報警處理，這樣向保險公司申請理賠是不會成立的。遇到車禍事故，無論如何都一定要記得報警處理，也是保護自己的方式，事後才能依法申請理賠。
另外請注意「乘客責任險」規定的不保事項，如下列所示：
- 乘客之故意行為。
- 乘客之毆鬥、自殺或犯罪行為。
- 乘客本身之疾病、疾病失能。
超載發生交通事故，所有的乘客都能賠嗎？
有時候一群朋友出門，難免會碰到超載的狀況，在投保「乘客責任險」的狀況下，超載若發生交通事故，對每位乘客都會進行賠償，但每一人賠償的金額可能會和原本投保的保額有所不同。
因為當初投保有載明約定承保人數（即一台車可搭乘乘客人數），若實際發生交通事故所搭載的人數超過約定承保人數，保險公司會按照約定承保人數與實際搭載人數之比例負賠償責任，至於如何按比例計算的方法可以參照下面例子：
曾有一起後龍超載造成六死一傷的重大車禍事件，疑似加裝第三排，從五人座變為七人座，假設車主有投保「乘客責任險」，每人的死亡金額100萬元且當初約定承保乘客為四人，則四位乘客皆可理賠100萬元；如果超載造成車上六位乘客死亡，扣除駕駛不理賠，原本四位乘客的400萬則改由六個人分攤，變為每人理賠66.6萬。超載不但有安全疑慮更是會影響保障權益，每位駕駛人必須乖乖遵守交通規則，以免發生意外時影響自己的權益。
保障同車乘客，乘客責任險不可少！
一場車禍事故當中牽涉的人很多，包含駕駛人、己方乘客、對方駕駛、對方乘客或行人等等，若未完善規劃保障，等到意外真的發生就不好了。因此我們可以針對自己的行車習慣選擇合適的保障，若經常會載朋友、家人或同事的駕駛人，就非常建議投保「乘客責任險」來補足強制險賠償金額的不足喔！
另外，透過臺灣產物保險網站進行線上投保汽／機車險，可享任意險最高82折優惠，汽車強制險現省330元，機車兩年期優惠210元。
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