強制險不夠賠怎麼辦? 為你介紹最容易被忽略的「乘客責任險」

乘客責任險

不少民眾買車除了當自己的代步工具外,也經常會載朋友、同事,若因自己不慎開車發生事故,導致己方乘客傷亡,只有強制險足夠賠嗎?不夠賠的部分,還有什麼保障能夠賠己方乘客呢?

車險的保障範圍,哪些有保障「乘客」?

不少新聞都曾報導載人出車禍的事件,甚至有報導出:有名女子要求騎士載她回宿舍,途中不幸發生車禍,事後女子向騎士求償45萬。若是好意載朋友一趟,不幸碰上意外事故,事後遭到好友求償,那可真是得不償失。究竟有什麼保險能夠保障乘客呢?

了解不同車險對應的保障對象

車險的每一個險種保障對象都不太一樣,有的可以保障對方駕駛、對方乘客或行人,有的則可以對「己方乘客」進行賠償,而這也是較少人注意到的部分。

如果今天是載著他人上路,卻因自己疏忽導致其嚴重受傷,須肩負龐大的賠償責任時,就需要有能夠針對「己方乘客」賠償的車險,像是「強制險」與第三人責任險附加的「乘客責任險」。以下整理出一場車禍中,除駕駛人以外,可能會波及到的人其對應保障有什麼:

  • 「己方乘客」可透過「強制險+乘客責任險」進行賠償
  • 「對方駕駛/乘客/行人」則可透過「強制險+第三人責任險+超額責任險」進行賠償
己方乘客 對方駕駛/乘客/行人

強制責任險

第三人責任險

超額責任險

乘客責任險

表一:車險的保障對象

 

強制險可賠己方乘客,但有賠償上限

強制險為政策性保險,規定車輛所有人皆須投保,目的在於使交通事故之受害人能迅速獲得基本保障,為了避免車主車禍肇事後,連一毛錢都賠不出來的保險,所以保障對象為己方駕駛人以外的其它人,包含己方乘客、對方駕駛/乘客、行人等。

強制險的賠償金額有上限限制,每人「傷害醫療費用給付最高20萬元、失能給付最高200萬、死亡定額給付200萬」,當車禍發生且肇事責任為駕駛人時,會先啟動強制險進行賠償,但若賠償金額超過強制險的賠償上限金額,又沒有投保其它險種,就只能自己掏腰包來賠償不足的部分。

延伸閱讀:汽車保險怎麼保?五分鐘搞懂「強制險」與「第三人責任險」


乘客責任險加強己方乘客保障,理賠申請與不保事項帶你看

大多數的駕駛人,除了強制險以外,還會再投保其它任意險種來補足強制險保障的不足,而若要加強己方乘客的保障額度,就得考慮投保「乘客責任險」。
※小提醒,「乘客責任險」為附加條款,需先投保「第三人責任險」才可投保「乘客責任險」。

「乘客責任險」:對被保險人因使用或管理被保險汽車發生意外事故,致乘坐或上下被保險汽車之乘客受有體傷或死亡時,依法應負賠償責任而受賠償請求時,本公司對被保險人負賠償之責。

小編替大家整理並白話翻譯一下上述保險條款,
也就是要符合以下3點才能申請「乘客責任險」的理賠

  • 己方乘客搭乘車輛或上車、下車時,遭受意外導致受傷或死亡
  • 駕駛人本人有肇事責任且需負賠償責任
  • 己方乘客依法求償

很多人會疏忽的是己方乘客依法求償的部分,就臺灣產物保險理賠規範上來說:遇到車禍事故,一定要先報警處理,讓警方判定肇事責任,若駕駛人有肇事責任且需負賠償責任,事後己方乘客去就醫時,索取醫療單據證明即可向保險公司申請理賠。

別因為車上乘客都是朋友,礙於情面就不打算報警處理,這樣向保險公司申請理賠是不會成立的。遇到車禍事故,無論如何都一定要記得報警處理,也是保護自己的方式,事後才能依法申請理賠。
另外請注意「乘客責任險」規定的不保事項,如下列所示:

  • 乘客之故意行為。
  • 乘客之毆鬥、自殺或犯罪行為。
  • 乘客本身之疾病、疾病失能。

超載發生交通事故,所有的乘客都能賠嗎?

有時候一群朋友出門,難免會碰到超載的狀況,在投保「乘客責任險」的狀況下,超載若發生交通事故,對每位乘客都會進行賠償,但每一人賠償的金額可能會和原本投保的保額有所不同。

因為當初投保有載明約定承保人數(即一台車可搭乘乘客人數),若實際發生交通事故所搭載的人數超過約定承保人數,保險公司會按照約定承保人數與實際搭載人數之比例負賠償責任,至於如何按比例計算的方法可以參照下面例子:

曾有一起後龍超載造成六死一傷的重大車禍事件,疑似加裝第三排,從五人座變為七人座,假設車主有投保「乘客責任險」,每人的死亡金額100萬元且當初約定承保乘客為四人,則四位乘客皆可理賠100萬元;如果超載造成車上六位乘客死亡,扣除駕駛不理賠,原本四位乘客的400萬則改由六個人分攤,變為每人理賠66.6萬。超載不但有安全疑慮更是會影響保障權益,每位駕駛人必須乖乖遵守交通規則,以免發生意外時影響自己的權益。


保障同車乘客,乘客責任險不可少!

一場車禍事故當中牽涉的人很多,包含駕駛人、己方乘客、對方駕駛、對方乘客或行人等等,若未完善規劃保障,等到意外真的發生就不好了。因此我們可以針對自己的行車習慣選擇合適的保障,若經常會載朋友、家人或同事的駕駛人,就非常建議投保「乘客責任險」來補足強制險賠償金額的不足喔!

另外,透過臺灣產物保險網站進行線上投保汽/機車險,可享任意險最高82折優惠,汽車強制險現省330元,機車兩年期優惠210元。

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