保險最重要的目的是為了轉嫁風險，對於汽機車駕駛來說，擁有足夠的車險保障能夠免去不幸發生車禍事故時，賠不出足夠金額給對方的風險，但真正發生事故時，你知道什麼險種會啟動？車禍理賠是多少嗎？
常見車險與理賠資訊帶你看!
對於每位駕駛人而言都知道「強制險」屬於政策性保險，是每輛車都必須投保的項目之一，若沒有投保被公路監理機關或警察機關抓到可是會處以罰鍰。但僅僅只有強制險是不足以應付道路上會碰到的各種危機，若擦撞對方車輛造成的「財物損失」，這部份強制險就沒有辦理車禍理賠，必須得靠「任意險」來補足強制險保障不夠的地方！
絕大多數人都會投保的任意險項目為第三人責任險、駕駛人傷害險、車體損失險，接下來分別針對強制險及常見任意險項目進行解析：
強制險
- 保障範圍：造成乘客或車外第三人傷害或死亡（不含我方駕駛）
- 啟動時機：不論車禍過失責任是在哪一方，受害人或遺屬都可向保險公司申請給付
- 給付範圍：傷害醫療費用（每人）最高20萬、失能或死亡定額給付（每人）最高200萬，合計每人最高賠償額度為220萬
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第三人責任險
- 保障範圍：凡造成對方（車外的人）的傷害或死亡及財物損失
- 啟動時機：駕駛人即被保險人有過失、有責任的狀況下，才會啟動該險的理賠
- 給付範圍：
1.第三人財損 – 造成對方財物損失可賠償
2.第三人體傷、第三人死亡 – 若賠付的金額超過強制險可給付的額度時，就能靠第三人責任險來補足
延伸閱讀：第三責任險是什麼？財損、理賠案例一次搞懂
駕駛人傷害險
- 保障範圍：被保險車輛發生交通事故，導致被保險駕駛人因該事故所造成的體傷或死亡
- 啟動時機：駕駛人傷害險又分為「強制附加駕駛人傷害險」跟「第三責任附加駕駛人傷害險」
- 給付範圍：目前臺灣產物保險網路投保服務，汽車險種兩者皆可選擇投保、機車險種僅能選擇強制附加駕駛人傷害險
| 比較項目 | 強制附加駕駛人傷害險 | 第三人責任附加駕駛人傷害險 |
|---|---|---|
| 保障範圍 | 單一車輛交通事故（例如：自己失神撞到安全島、護欄、路樹或自摔，事故無與其它車輛有關） | 不限單一車輛交通事故（自摔、自撞、與他人擦撞所致駕駛人體傷或死亡） |
| 保障額度 | 每一人之傷害醫療20萬、每一個人失能或死亡200萬（固定額度，同強制險給付標準，例如：自己失神撞到安全島、護欄、路樹或自摔，事故無與其它車輛有關） | 住院醫療保險金日額1000元／2000元、每一個人失能或死亡100萬-500萬（可自選保障額度） |
表一：附加駕駛人傷害險比較
延伸閱讀：注意！交通事故駕駛人受傷有辦法賠？駕駛人傷害險怎麼賠大公開！
車體損失險
- 保障範圍：碰上交通事故時，對自己愛車的毀損賠償
- 啟動時機：交通事故中最常看到，雙方為了肇事責任而爭論不休，想要趕快把車修好就得自掏腰包或者等對方的賠償，嚴重影響愛車送修進度，也造成自己無車可用的狀況，有車體險保障就能即時修理愛車
- 給付範圍：車體險又分為甲式、乙式、丙式、限額車碰車等四種，可針對自身愛車的車齡及狀況選擇
| 保障範圍 | 甲式 | 乙式 | 丙式 | 限額車碰車 |
|---|---|---|---|---|
| 車對車碰撞 | ✔ | ✔ | ✔ | ✔ |
| 車對物碰撞、傾覆 | ✔ | ✔ | ✖ | ✖ |
| 火災、爆炸、閃電、拋擲物、墜落物 | ✔ | ✔ | ✖ | ✖ |
| 第三人非善意行為其他不明原因 | ✔ | ✖ | ✖ | ✖ |
| 加贈－100公里免費拖吊服務 | ✔ | ✔ | ▲註 | ✖ |
表二：車體損失險保障範圍比較
▲註：根據車齡以及任車保費享有不同公里數之免費拖吊服務
肇事責任如何研判？帶你深入了解
談到肇事責任就先要釐清「肇事責任是如何歸屬」，對於這方面陌生的務必要仔細看，至少對肇事責任歸屬的流程有個概念，等真的碰到需要車禍理賠時，不至於手足無措疏忽了自己的權益。
肇事責任歸屬流程
- 警方車禍現場圖：事故發生日7天後，可免費向警方申請
- 警方初判分析表：事故發生日30天後，可免費向警方申請，上方會記載警方初步判定的肇事責任
- 鑑定：對初判分析表的結果持有異議，可向當地鑑定委員所申請鑑定，雙方須到會說明，申請人須支付新台幣3000元
- 覆議：對鑑定結果有覆議的需求，可向當地覆議委員會申請覆議，採取書面審核，申請人須支付新台幣2000元
- 判決：法官依據案件所有的資料進行判決，並有明確記載肇事責任
肇事責任研判標準與優先順序
明白歸屬的流程過後，就來深入探討一下車禍肇事責任研判的標準與優先順序，首先，一定要有個在車禍理賠中很重要的概念是「不是受傷者就沒有錯，而是誰的路權優先」，以下是實務上判斷路權優先順序的基本原則：
- 依交通指揮優先：只要有警察在路口指揮交通，就得依照員警的指揮，以定道路優先使用的順序
- 依交通燈光號誌優先：當路口同時有指揮與號誌時，以交通指揮為優先
- 幹線道＞支線道：在無號誌與指揮的路上時，支線道要先禮讓幹線道，靠近路口有寫「停」或「慢」等字樣的道路，可能為支線道
- 多線道＞少線道：線道的多寡是看同一方向行進的車道數量有多少。
- 車道數相同時：直行車＞轉彎車
- 車道數相同且兩車同為直行或同為轉彎時：右方車＞左方車，簡單來說，當直行至路口時，發現右手邊有車輛也要直行通過，此時要先禮讓對方車輛先行，因為我方屬於:左方車
綜合上述，當車禍發生需要進行理賠時，不用特別與對方爭論到底是誰撞到誰，而是要確認路權優先問題，並探討雙方的肇事責任。
延伸閱讀：從車禍當下到理賠必備SOP流程！現場處理、報警、強制險理賠一次詳細說明
車禍理賠案例解析
發生車禍交通事故除了要大概了解有什麼費用須要賠給對方以外，最重要的是要明白「肇事責任的歸屬」會大大影響最終車禍理賠的金額！這邊針對體傷案件、財損案件、重大傷亡案件這三個方向，各舉一個理賠案例，讓大家明白肇事責任的重要性：
體傷案件
- 案發經過：被保險人從後方追撞停等紅綠燈的靜止車輛，造成對方車輛毀損，共計修理費用為60,000元，而對方駕駛人多處挫傷，醫療費共6,000元，並在家休養15天(有提供診斷證明與請假證明)
- 肇事責任：被保險人未注意車前狀況，應負全責
- 理賠金額計算：由於被保險人有負肇事責任，所以會啟動第三人責任險，假設對方駕駛人月薪35,000元，和解金額計算如下（過失責任為100%）
(1)醫療費：6,000元
(2)工作損失：35,000/月*0.5個月=17,500元
(3)車輛修理費用：60,000元
(4)精神撫慰金：20,000元
總計：103,500元（總計賠償金額在保險金額內，故保險公司會進行賠付）
財損案件
- 案發經過：被保險人在外面停車時，因為要趕時間而忘記拉手煞車，導致被保險人車輛倒退碰撞停放在後方的車輛
- 肇事責任：依照警方判定，被保險人操作不當，應負全責
- 理賠金額計算：由於被保險人負肇事責任，所以會啟動第三人責任險，且對方車輛損失經估價並核定應賠付新台幣28,000元（賠付金額在保險金額內，故保險公司會進行賠付）
做好萬全準備，遇到車禍理賠免煩惱
一場交通事故可能賠付的金額相當驚人，若碰撞對方車輛是進口、高價車，那財損的部份要賠付的金額絕對是沉重的負擔，因此，務必上路前要審視自己的車險保障是否足夠，賠付對方財損的部份可透過第三人責任險與超額責任險來轉嫁風險，也必須要遵守交通安全，肇事責任可是會大大影響最終車禍理賠金額。
