汽車保險的種類繁多，你總是看了又不明白條款內容嗎？別煩惱！就讓臺灣產物保險小助理帶你一步步地探索。本文將以乙式、丙式車體險為主，介紹兩類車體險的商品內容和承保範圍，並且透過案例說明，讓你更好地抉擇投保方案，再也不怕損失權益，滿足愛車人士的保障需求。
車體險是什麼？
車體險是保障車輛本體的保險，為任意險的種類之一。目前共有三種車體險的方案，分別是甲式、乙式以及丙式車體險，本文將會針對常見的乙式、丙式車體險進行介紹，讓我們一同看下去吧！
目前汽車強制險的理賠範圍僅限於「人發生危險而受傷」，但對於「車發生危險而毀損」卻沒有保障。若是被保險人有投保車體險，當車禍發生時，被保險人首先需要立即報警，後續備妥相關文件後可以向保險公司提出理賠申請，只要事故原因屬於車體險的承保範圍內，理賠人員勘核車輛受損情況後，始得開始進行維修，而保險公司會先賠償被保險人的汽車損失維修費用，若為對方有肇事責任，則保險公司在給付理賠金額後，得以肇事責任比例行使代位追償的權利，向造成損害的對方請求賠償。因此，投保車體險的好處在於不需耗時向對方求償，即可由保險公司負責，在較短的時間內維修好毀損的汽車。
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乙式、丙式車體險內容比較！我要如何挑選呢？
近年來新聞案例層出不窮，例如：「兩車相撞，造成嚴重車損」，或者「汽車行駛於國道上，被前方車輛的掉落物波及，雙方談不攏賠償費用」等事件。
若駕駛擔心遇到上述情況，就可以選擇車體險來保障權益，能夠盡快修理毀損的汽車，以及避免雙方協商賠償費用失敗的情況。而本段內容將會著重乙式、丙式車體險的承保範圍，讓要保人可以更清楚地挑選投保項目。
小助理教大家一段口訣，乙式車體險對於「車碰車」、「車碰物」皆有理賠，上述的「車碰物」包含汽車自撞安全島、鋼條掉落擊毀汽車、爆炸及火災波及汽車等意外。然而丙式車體險僅針對「車碰車」才得理賠，也就是一定要兩車相撞的情況，才得申請丙式車體險的理賠作業。
| 乙式車體險 | |
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| 承保範圍 |
因下列事故造成被保險汽車之毀損滅失，對被保險人負賠償之責。
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| 方案特色 |
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| 投保對象 |
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表一：乙式車體險承保範圍
＊備註：不包含甲式車體險的第三人非善意行為或不明原因，例如：停車時被不明人士刮損、路人惡意破壞、小狗破壞車體。
| 丙式車體險 | |
|---|---|
| 承保範圍 |
因下列事故造成被保險汽車之毀損滅失，對被保險人負賠償之責。
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方案特色 |
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| 投保對象 |
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表二：丙式車體險承保範圍
本文列舉以下４點車禍事故的常見案例，大家要特別注意喔～那些情況是乙式車體險可以理賠，但卻不符合丙式車體險的承保範圍。
- 上班時段車潮不斷，由於前方煞車不及，造成後方駕駛無法立即反應，撞上前方汽車的後保險桿。
若是兩車相撞的情況，屬於車碰車的範圍，乙式、丙式車體險皆會理賠。
- 駕駛疑似天雨路滑的原因，突然車輛不受控制，衝撞安全島，造成車殼及車頭皆有不同程度的損毀。
若是車主自己撞到路燈、路樹、安全島或者路邊店家，乙式車體險皆會理賠上述情況，然而由於碰撞物並非車輛，因此丙式車體險不得理賠。
- 汽車停放於大廈旁的停車格，沒想到一陣強風吹來，使得陽台的花盆掉落，擋風玻璃被砸出一個大洞。
由於事故原因為墜落物，故僅有乙式車體險會理賠。
- 路樹老化而倒塌，導致汽車的後蓋毀損嚴重，幸好駕駛和乘客並無嚴重傷亡。
此原因也是屬於墜落物的項目，因此只有乙式車體險會理賠，但若是路樹倒塌的原因與颱風、地震、洪水等天災因素有關，由於為車體險的不保事項，被保險人無法進行理賠作業。
車體險Ｑ＆Ａ
1. 車體險的不保事項有那些呢？
舉例來說，其實被保險之車輛因颱風、龍捲風、地震、海嘯、冰雹、洪水、積水或土石流所產生的損失，都是不保事項喔～
2. 車體險的自負額是什麼？
當被保險人遭遇意外，以及符合車體險的理賠項目，並且選擇出險時，第一次應按實際修理費用負擔基本自負額新臺幣３,０００元，第二次為新臺幣５,０００元，第三次以後為新臺幣７,０００元，若被保險人選擇其他金額之自負額時，從其約定。而保險公司僅對超過自負額之損失部分負賠償之責，例如：維修費用為新臺幣５萬元，由於被保險人為第一次出險，所以需要自行給付新臺幣３千元，而保險公司負擔新臺幣４萬７千元。
3. 投保車體險「限額車碰車」需要注意什麼事情呢？
若是要保人選擇限額車碰車，需要自行選擇保額，範圍從新臺幣１萬元至新臺幣１０萬元。此方案適合想要享有車體險基本保障項目，以及低廉保費的族群，此外最高理賠金額也不會因為汽車殘值所影響，每次事故依照保額為上限。
4. 車體險的附加條款「代步車費用保險」的承保項目為何？
代步車費用保險目的為補償汽車因保險的危險事故所致汽車修復期間，被保險人所替代的交通費用。要保人需要選擇其賠償日數和日額，給付日數最多可理賠３０日，而每日的理賠金額為新臺幣５００元至新臺幣２,０００元。
5. 假日出遊時車子借朋友開，卻發生兩車碰撞的意外，那車體險可以理賠嗎？
只要事故原因符合車體險的承保項目，則保險公司會給付賠償金額。但後續會向車主的朋友求償修理費用，如果車主不想造成朋友的負擔，碰壞雙方情誼，只要事先投保汽車車體損失保險許可使用免追償附加條款，則可避免代位求償的狀況。
乙式、丙式車體險價格說明
由於車體險保費會隨著承保方案、從車係數、從人係數等因素而調整，因此小助理將以國產車（Toyota）的車種，分別投保乙式、丙式車體險，讓要保人更了解網路投保車體險的試算流程和保費金額喔！車體險保費＝基本保費 × 從車係數（廠牌、汽車製造年度、費率代號係數等）× 從人係數（被保險人年齡、性別係數、賠款紀錄係數等）
- 從車係數
- 廠牌：通常高價車款的係數都會略為提高。
- 汽車製造年度、費率代號係數：儘管是同款車型，然而新車主的係數會較高，直至第五年開始，係數就會固定不變。
- 從人係數
- 被保險人年齡：介於２０歲至５９歲的區間，則年齡係數會逐漸降低，然而６０歲以上會略為提升。
- 性別係數：一般來說，女性的係數會略低於男性，以３０歲至５９歲為例，男性的係數為１.００，而女性是０.９０。
- 賠款紀錄係數：針對被保險人過去三年之車體險的出險紀錄，也會影響下一年度的保費。若是今年車主並沒有出險，則隔年保費最多可降低２０％；反之，若有出險紀錄，則保費至多提升２０％。
| 試算標準 |
|---|
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試算方式：網路投保 |
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試算結果更新日期：2023年12月15日 |
表三：國產車車體險試算標準
| 車種 | 險種 | 保費金額 |
|---|---|---|
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國產車Toyota |
乙式車體險 |
新臺幣10,802元 |
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國產車Toyota |
丙式車體險 |
新臺幣5,282元 |
表四：國產車車體險試算保費比較
Step１.試算保費
前往臺灣產物保險網路投保平台〉線上試算〉汽車險試算的頁面，選擇網路投保的方式，要保人的身份必需為年滿２０歲會員，且限車主本人辦理。
圖一：車體險試算保費
了解更多：網路投保與簽名要保的差異｜臺灣產物保險
Step２.資料輸入
首先要保人勾選「本人已完成審閱並同意上述聲明事項」的按鈕，接著依序填入被保險人（車主ID）、車主生日、牌照號碼的欄位。
圖二：基本資料輸入
然後下一步驟為輸入車籍資料，因為此欄位會影響保費計算，因此提醒要保人務必填妥正確的內容。資料包含車輛種類、車種、廠牌、車型、出廠年月等，最後按下「開始試算」的按鈕。
圖三：車籍資料輸入
Step３.資料輸入
要保人依照車體險的承保項目，分別選擇甲式、乙式、丙式車體險，或者加購其他附加條款，接著點擊「核算保費」，系統會顯示實際的保費金額，舉例來說，下方圖片為要保人僅投保乙式車體險，則合計保費為新臺幣１０,８０２元。確認保費金額後，接著點擊「我要投保」即可進行下一步驟。
圖四：車體險資料輸入
Step４.確認資料
在此頁面中，要保人可再次瀏覽投保內容，包含車主及車籍資料和保險商品，以上內容都無誤後，點擊「確定要保」。
圖五：車體險確定要保
Step５.身份確認
此範例是用「網路投保」方式舉例，因此會進行身分驗證的步驟，確認車主本人以會員的身分進行投保。本公司會以傳送電子郵件或者簡訊驗證號碼的方式，以完成身分驗證作業。
圖六：要保人身份確認
Step６.完成投保
大家要特別注意以下事項喔～當投保車體險後，不會立即要線上刷卡繳交保費，而是顯示下方畫面的「要保資料確認」。經由本公司核保人員審核完成要保資料後，才會再通知要保人進行付款和勘車的流程，上述步驟都沒有問題的話，就完成網路投保車體險啦！如果要保人想要即時查詢要保進度，可透過網路投保紀錄查詢的頁面，輸入試算編號和被保險人的身分證字號或統編，就可以確認要保狀況。
圖七：要保資料確認
乙式、丙式車體險理賠範圍案例，再也不用擔心損失權益了！
駕駛等候紅燈時，由於前車突然倒退，直接撞擊自身汽車，導致引擎蓋和水箱皆毀損，估計維修費用為新臺幣１萬６千元，然而對方肇事駕駛卻提出僅賠償一半的修車費用，也就是新臺幣８千元，遭撞駕駛認為不合理決定提告。
- 事故原因：被保險汽車與車輛發生碰撞
- 理賠方案：如果遭撞駕駛有事先投保乙式或丙式車體險，可經由向保險公司申請車體險理賠後進行維修，也不用與對方肇事駕駛互相爭執不休。而經判定肇事責任比例後，保險公司則會出面向肇事駕駛追償理賠金額。
新聞案例：投降輸一半？等紅燈突倒車撞後車，駕駛竟說：一人賠一半
大樓外牆的磁磚掉落，砸毀樓下停放的汽車，幸好並無造成人員傷亡，然而車體多處板金，以及車窗雨刷破損，經原廠估價，修理費用為新臺幣３萬８千多元，雖然車主與大樓管理委員會協調賠償事宜，但雙方卻不歡而散，針對賠償金額並無定論。
- 事故原因：墜落物
- 理賠方案：若是車主有投保乙式車體險，此事故原因可以進行理賠，車主不需耗時與大樓管理委員會調解，則可直接申請理賠程序，由保險公司負擔修車費用，最終若是判定大樓管理委員會有肇事責任，則保險公司再追償理賠費用。
新聞案例：大樓磁磚砸車求償談不攏，車主擬告
汽車違規停放於路邊，卻遭路樹壓毀，車主向保險公司申請理賠，賠償修車費用大約新臺幣８萬多元。而後續保險公司又向嘉義市政府提出國賠，也就是行使代位求償的權利，因為事故為整顆樹木倒塌，並非天災所致，所以判定勝訴。然基於雙方皆有過失，因此各負擔５０％的過失責任，最終為扣除折舊後的理賠金額，總共新臺幣７萬多元，其中嘉義市政府需支付新臺幣３萬多元。
- 事故原因：墜落物
- 理賠方案：若車主有事先投保乙式車體險，向保險公司申請理賠報案和繳交文件後，即可等待理賠人員勘車，以及通知修車廠進行維修，並且由保險公司進行代位追償的事宜，車主不需耗時多次出面協商。
延伸閱讀：申請車子保險理賠如何通知保險公司？3步驟完成車險理賠線上報案程序！
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馬路如虎口，根據交通部路政及道安司的查詢資料，２０２２年的交通事故３７５,８４４起，換算下來，每天平均的交通事故竟高達１,０３０起。雖然我們無法預測意外的發生，但是可以事先加保任意險，包含車體險、第三人責任險等，降低意外所帶來的損失。
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