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買中古車要小心,保險也不能隨便保
對於大多數人來說,「買汽車」應是僅次於買房屬人生中第二重要的資金規劃,若打算購入新車,一部國產汽車的新車價介於50-70萬元,而國外進口車種可能動輒百萬起跳,車市中流傳一句話「新車落地打八折」,因此,許多計劃購車但預算有限,或者是想以合理價格買到心愛車款的朋友,進而將目光轉到二手車市場,買二手中古車除了要小心購車陷阱以外,同時保險也不能輕忽,那二手車又需要什麼樣的保險?別擔心,本文將手把手帶你瞭解如何保?才能把錢花在刀口上,選擇實用合適最重要。
生命價最高,首重人命價值,大過汽車殘值
不論是新車或二手中古車,發生意外事故的機率差異不大,一但發生車禍,都會造成他人體傷、財損,在釐清肇責之後,都是要面對相同的理賠責任。同時,近年來民眾對於車禍事故的求償意識觀念越來越高,若發生人員傷亡,部分案件最終須經司法途徑解決,法院對車禍死亡一條人命判決,賠付金額少則300萬元,多則甚至高達600萬元,違停九份害垃圾車撞殘騎士,休旅車司機判賠379萬、貨運駕駛逆向撞死國二女學生,賠600萬下場出爐,上述案例都透露出,如果僅投保強制險的話,將面臨保障不足的隱憂,每人「傷害醫療費用給付最高20萬元、失能給付最高200萬元、死亡定額給付200萬元」,因此,為了彌補強制險賠償金額的不足,強烈建議加保第三人責任險。
而第三人責任險的重要性,在於補足強制險的保障缺口,其保障的對象是事故中的第三人,若車主不幸車禍導致第三人體傷或財物損害,保險公司就必需負起賠償責任。建議你不妨多花點保費,讓潛在風險降到致最低。
基本必備保障:汽車強制責任險 + 第三人責任險
除了基本的汽車強制責任保險與第三人責任保險,都是針對造成車外他人體傷、死亡或者財損的保障,車內的乘客與駕駛者怎麼辦?強制險是可賠付我方乘客,但有賠償上限,因此,建議加保乘客責任險與第三人責任附加駕駛人傷害險,若不幸發生車禍事故且肇責為自己本身時,自己與車內乘客可向保險公司申請醫療費用理賠,如此一來,才能夠達到萬無一失的完整保障。
完整保障:汽車強制責任險 + 第三人責任險 + 乘客責任險 + 第三人責任附加駕駛人傷害險
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二手車投保車體損失險,重點是「車齡年份」
為什麼要投保「車體損失險」?投保車體損失險最大的目的,若發生車禍事故後,意外事故造成自己車輛受損毀壞,這時所產生的維修費用損失,如果有投保車體險的話,則無需等待雙方肇責釐清、和解賠償,避免無車可用的窘境,即可送愛車進廠維修,轉嫁維修費用風險。
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車體險好多種,到底該選哪一種?
一般來說,車齡越高車況也越不穩定,建議車齡1-5年的新古車投保乙式車體險,乙式保障完善,而且保費經濟實惠,保障範圍與保費都是高CP值,像是停車倒車時不幸擦撞保險桿,或是遭遇天外奇蹟,擋風玻璃被大樓盆栽砸壞,都是在保障範圍內的,強烈推薦愛車族投保。車齡5年以上的中古車,建議投保丙式車體險,保費較甲、乙式便宜,主要保障範圍為兩車碰撞、擦撞風險,且免自負額,最適合日常通勤用車族。
乙式、丙式車體險保費比較 | ||
試算車款:國產 裕隆 Nissian Kicks豪華版 P15FVA A1-B 1498c.c. 5D(75.9萬) 出廠年份:2018年1月 車主 ( 被保險人 ):女性、年齡30~60歲、且3年內無肇事紀錄 |
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保障/保障內容 | 乙式車體險 | 丙式車體險 |
免自負額 | 5,197元 | 2,097元 |
您的實際保費將依車款、出廠年月、被保險人年齡、性別及肇事紀錄計算為準。 ( 保費試算日期:2020/11/01 ) |
表一:乙式丙式車體險保費比較
如果你是計劃選購車齡10-12年的朋友,那限額車碰車車體險是專為您量身打造的,其保障範圍與丙式相同,同時保費也較優惠,因為限額賠付的關係,若發生車禍,最高理賠金額為10萬元。
老車不死只是凋零,老車因車齡較高,容易發生拋錨,臺灣產物保險針對投保車體險的保戶,無論甲式、乙式、丙式或者是限額車碰車,保險期間享有免費拖吊服務。
車齡 | 道路救援拖吊免費服務 | |
任車保費4,999元以下 | 任車保費5,000元以上 | |
3年以內 | 100公里平拖 | 客戶可擇一: ●100公里平拖●50公里全載 |
4-6年 | 50公里平拖 | |
7年以上 | 20公里平拖 | |
– 注意事項 – ● 道路救援服務僅適用本公司承保汽車任意險自小客、客貨兩用車 ( 限3.5噸以下空車及車輛零件距離地面高於15公分 )● 任車保費不包含價駛人傷害險,本服務僅限臺灣產物保險網路投保適用。 |
表二:道路救援服務說明
了解更多:投保車體險,最高可享100公里免費拖吊服務
各式車體險-保障範圍 | ||||
保障範圍 | 甲式車體險 | 乙式車體險 | 丙式車體險 | 限額車碰車車體險 |
車對車碰撞 | ✔ | ✔ | ✔ | ✔ |
車對車碰撞、 傾覆 |
✔ | ✔ | – | – |
火災、爆炸、 閃電、拋擲物、 墜落物 |
✔ | ✔ | – | – |
第三人非善意行為、其他不明原因 | ✔ | – | – | – |
表三:各式車體險保障範圍
考量車齡年份,哪種車體險適合我 | ||
車齡 | 合適車體險 | 保障說明 |
新車 | 甲式車體險 | 保障最完整,包含第三人非善意行為或不明原因車損 |
1-5年 | 乙式車體險 | 與甲式略同,除了第三人非善意行為或不明原因車損以外 |
5-10年 | 丙式車體險 | 兩車碰撞之車損保障 |
10-12年 | 限額車碰車 | 兩車碰撞之車損保障,限額賠付最高10萬元 須同時加保「駕駛人傷害險」與「乘客責任險」 |
表四:哪種車體險適合自己
了解更多:車體損失險,適合誰保
最後,提醒大家,買中古車還是該以對待新車的態度去照顧車輛,而且保險保障也不能少,無論開的是新車還是中古車,發生交通意外事故,所需負的肇事責任都是一樣的,因此投保汽車保險時,都要以「人命價值」放在第一位,而車輛設備被撞壞毀損,都可以維修,能花錢解決的都是小事,因此,先將人命保障顧好,接著再針對車輛規劃相關保障才是最重要的。