為了讓事故發生時有更完整的理賠保障，建議各位車主們除了擁有基本的「強制險」、「第三責任險」來保障自己之外，還要擁有「超額責任險」來提高理賠金額。尤其近年來千萬名車隨處可見，若不小心發生車禍與超跑擦撞，維修費用都是百萬起跳，這篇我們將詳細介紹為何需要保超額責任險，圖解案例與網路投保優惠大放送，開始囉！
Table of Contents
什麼是超額責任險？
首先，「超額責任險」是「第三人責任險」的附加保險，需要先投保「第三人責任險」後才能再加保，無法直接單獨投保。其重點是彌補「強制險」與「第三人責任險」之不足。當理賠金額超過「強制險」與「第三人責任險」保額的情形下，將會啟動「超額責任險」來補足差額。
這邊將「強制險」、「第三人責任險」與「超額責任險」保障項目一起整理如下，後面將針對保額做更多講解。
| 保障項目 | 我方乘客 | 第三人（對方駕駛／ 對方乘客／行人） |
對方車輛／其他財產 |
|---|---|---|---|
|
強制險 |
賠 |
賠 |
|
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第三人責任險－體傷 |
|
賠 |
|
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第三人責任險－財損 |
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賠 |
|
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超額責任險 |
|
賠 |
賠 |
表一：強制險、第三人責任險與超額責任險之賠付範圍
為什麼要保超額責任險？
超額責任險的重要性
為何我們需要保「超額責任險」呢?
這個就要從保障範圍說起，然而在講「超額責任險」之前，先來介紹「第三人責任險」的保障範圍，分成兩種：
第三人體傷：賠償對方的傷害、死亡。
第三人財損：賠償對方的財物損失。
什麼意思呢？就是當我們今天發生意外事故，需要賠給對方的金額會被分為兩個部分，一個是賠對方人員的受傷或死亡，一個是財物損失（車子壞掉要維修等），有各自的額度，超過額度就只能自掏腰包，而「超額責任險」體傷與財損的保額則是共用的，沒有區分。
也由於「第三人責任險」體傷與財損的保額是分開的，在投保當下就要個別選擇額度，導致有些人在不曉得如何分配，或為節省保費的情況下選擇較低的保額，造成未來不夠賠的狀況發生。
「超額責任險」相較起來就簡單許多，不用煩惱體傷與財損的額度怎麼配置，且不論是「第三人責任險」的體傷還是財損不夠，「超額責任險」都能進行賠付，等於多了一層結實的保障。
「超額責任險」就是扮演一個堅強有力的後盾，去賠付那些款項，讓我們不用掏空積蓄或是欠下一大筆負債，這也就是為什麼我們需要保「超額責任險」！
建構三道防護罩
前面有提到，「超額責任險」在「強制險」與「第三人責任險」保額不夠的時候會啟動，也就是理賠順序為：「強制險 → 第三人責任險 → 超額責任險」，它們同時也被稱作汽車保險的三道防護罩。
為了避免因為一次事故，導致破產與負債的情況發生，建議大家如果已經有「強制險」與「第三人責任險」，也務必將「超額責任險」納入保障之一，建構完善的防護罩！！
圖一：汽車保險三道防護罩
延伸閱讀：汽車保險怎麼保？五分鐘搞懂「強制險」與「第三人責任險」
超額責任險 vs 第三人責任險，保額計算大不同！
超額責任險不分體傷與財損
「超額責任險」與「第三人責任險」雖然都可以在第三人受傷、死亡或車輛財產受損時進行賠付，但在保額的部分，如前述所說，「第三人責任險」的體傷與財損的保額是分別計算的，而「超額責任險」的保額則是共用的。
若你已投保強制險+第三人責任險+超額責任保險，且假設保額內容如下：
| 三道防護罩保額舉例 | |||
| 保障範圍 | 強制險 | 第三人責任險 | 超額責任險 |
| 每一個人失能/死亡 | 200萬元 | 100萬元 | 2,000萬元 |
| 每一個人之傷害醫療 | 20萬元 | 2倍/200萬元 | |
| 每一事故意外之財損 | – | 50萬元 | |
表二：三道防護罩保額舉例
倘若你今天行駛於高速公路上，因失速打滑撞上前方千萬超跑「麥拉倫」，對方車輛進廠維修需賠800萬元，扣除「第三人責任險－財損」理賠金額50萬元（若保額選擇50萬元），在沒有加保「超額責任險」的情況下，自己就要賠750萬元的巨額給對方啊！！
（上述為假設案例，不論肇責分攤比例等因素 ）
你可能會想說那把「第三人責任險－財損」的保額提高也可以吧？
當然可以，不過保費相對也會變貴，且財損保額最高只能選擇至100萬元，以上方的例子來看，對方需要一大筆修理費時遠遠不夠賠，所以還是建議加保「超額責任險」，在保費增加一些的情況下，就能擁有很高的保額與保障，CP值超高！
超額責任險每一事故保額都一樣！
若你投保臺灣產物保險保額2000萬元的「超額責任險」，每一次的意外事故，扣除強制險及第三人責任險理賠金額後，每一次都能夠擁有2000萬元的保障。
也就是假設先前發生意外事故，「超額責任險」已賠付過200萬元，現在又再遇到意外事故時，「超額責任險」所賠付之保額不會變成1800萬元，一樣是2000萬元哦！
超額責任險狀況分析
基本上「超額責任險」的保障範圍和第三人責任險相同，都是賠償第三人的體傷、死亡以及財損費用，最大的差別在於第三人責任險-體傷、財損的保額為分別獨立計算，並不能共同計算；而超額責任險則是無論體傷或財損的賠償金額，若在保額範圍內都是可以共用的。
圖二：賠人、賠車狀況分析
（圖二第三人責任險保額只是舉例，真實保額會依個人選擇有所不同。）
我們來看更多的案例與狀況，從圖二第一個狀況「賠人，僅1人要求500萬元」情況來說，若發生事故後對方因為受傷，我們必須要賠付對方500萬元，扣除「強制險」一人最高得賠付200萬元，加上「第三人責任險」一人最高賠付的200萬元，總計才400萬元，自己還要另外自掏腰包100萬元。
而從第四個狀況「賠人+車」情況來看，造成5人失能總計要賠1500萬元，車輛維修需付1000萬元，總計2500萬元。扣除「強制險」一人最高賠付200萬元，乘以5個人最多只能抵掉1000萬元，加上再扣除「第三人責任險」賠人最高400元萬與賠車最高30萬元，另外還要自付天價1070萬元！看完以上狀況，就知道「超額責任險」的必要性了吧！
算式：體傷（1500-200*5-400）+ 財損（1000-30）= 1070。
了解更多：黑人駕1580萬超跑被擦撞，零索賠佛心來著
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超額責任險網路投保享優惠
| 臺灣產物網路投平台保費試算 | |||
| 試算車款：國產 福特 Focus 1499c.c時尚型5D5人座（75.9萬） 出廠年份：2017年1月 車主（被保險人）：男性、年齡20-30歲、且3年內無肇事紀錄 |
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| 險種 | 第三人責任險 | 超額責任險 | |
| 保額 | 每一個人之傷害200萬元 每一意外事故之傷害2倍/400萬元 每一事故意外之財損50萬元 |
1000萬元 | |
| 試算保費 | 原價 | 6,060元 | 1,412元 |
| 網路投保優惠價 | 4,970元 | 1,158元 | |
| 總保費 | 原價 | 7,473元 | |
| 網路投保優惠價 | 6,128元 | ||
| 您的實際保費將依車款、出廠年月、被保險人年齡、性別及肇事紀錄計算為準。 （保費試算日期：2023/01/18） |
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表三：臺灣產物網路投平台保費試算
自上表可以發現，臺灣產物保險有提供網路投保的優惠價，那麼實際到底優惠多少呢？答案是82折喔！只要透過網路投保任意險，就可以享有82折的超級優惠！不只如此，臺灣產物保險每一季度還會推出網路投保的專屬抽獎活動，只要投保【強制險+任意險】就能夠獲得抽獎資格！想知道本季最新的抽獎活動，可以點擊下方「延伸閱讀」連結~
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超額責任險記得保，車禍理賠不煩惱！
看完以上的內容，相信你對於「超額責任險」已經有更多的了解！駕駛人出門在外，難免會遇到不同的狀況，有時交通事故來得又快又突然，若擦撞到進口車或超跑，理賠金額可說是高得嚇人，因此超額責任險就擔任了很重要的角色，若您還未有相關保障，臺灣產物保險提供24H線上投保汽車險的服務，汽車強制險還有最高330元的優惠，可以立刻點擊「汽車險立即投保」進入網站查看喔！
